Ρύθμιση ληξιπρόθεσμων χρεών

Η υπουργός Οικονομίας, Ανταγωνιστικότητας και Ναυτιλίας, Λούκα Κατσέλη, μαζί με το γ.γ. Καταναλωτή, Δημήτρη Σπυράκο, στη συνέντευξη Τύπου με θέμα τα νομοσχέδια για τη διοχέτευση ρευστότητας στην αγορά και την προστασία υπερχρεωμένων δανειοληπτών. Με διευρυμένο πλαίσιο εφαρμογής κατατίθεται σήμερα στη Βουλή από το υπουργείο Οικονομίας, Ανταγωνιστικότητας και Ναυτιλίας το νομοσχέδιο για τη ρύθμιση των οφειλών επιχειρήσεων και επαγγελματιών προς τα πιστωτικά ιδρύματα, ενώ την ερχόμενη ...........

εβδομάδα ακολουθεί και το νομοσχέδιο για τα υπερχρεωμένα φυσικά πρόσωπα.

H εφαρμογή των δύο νομοσχεδίων, που έλαβαν χθες την έγκριση του Υπουργικού Συμβουλίου, πρόκειται σύμφωνα με την υπουργό, Λούκα Κατσέλη, να συμβάλουν καθοριστικά στην προσπάθεια της κυβέρνησης για την αναθέρμανση της οικονομίας, που σε συνδυασμό με την αναδιάρθρωση της παραγωγής και τη δημοσιονομική εξυγίανση θα δώσουν τη δυνατότητα στη χώρα να εξέλθει της κρίσης. Η κα Κατσέλη αναφερόμενη, χθες, ειδικότερα στο νομοσχέδιο για τις υπερχρεωμένες επιχειρήσεις, τόνισε ότι η επέκτασή του και στις ληξιπρόθεσμες οφειλές από την 1η Ιανουαρίου 2005 αναμένεται να αυξήσει την τόνωση της ρευστότητας στην αγορά στα επίπεδα των 5 δισ. ευρώ, έναντι των 3,5 δισ. ευρώ που ήταν η εκτίμηση η οποία είχε γίνει με βάση την πρώτη πρόταση της κυβέρνησης, πρόταση η οποία προέβλεπε ευνοϊκές ρυθμίσεις μόνο για ληξιπρόθεσμες οφειλές μετά την 1η Ιανουάριου 2008.

Όσο για τα υπερχρεωμένα φυσικά πρόσωπα, η υπουργός χαρακτήρισε επιβεβλημένη την παρέμβαση του υπουργείου, καθότι, όπως τόνισε, μέσα σε ένα χρόνο οι ληξιπρόθεσμες οφειλές των νοικοκυριών για καταναλωτικά δάνεια προς τις τράπεζες έχουν αυξηθεί κατά 70%. Συγκεκριμένα, στις 30 Σεπτεμβρίου 2008 ήταν 33,9 δισ. ευρώ, εκ των οποίων σε καθυστέρηση ήταν το 6,9% ή αλλιώς τα 2,3 δισ. ευρώ, ενώ τον περασμένο Σεπτέμβριο ήταν 34,9 δισ. ευρώ, εκ των οποίων σε καθυστέρηση ήταν το 11,7% ή αλλιώς τα 4,1 δισ. ευρώ. Αντίστοιχα, για τα στεγαστικά δάνεια, το ίδιο διάστημα, οι ληξιπρόθεσμες οφειλές έχουν αυξηθεί από τα 3 δισ. ευρώ στα 5,1 δισ. ευρώ. Αναφερόμενη η υπουργός στις τράπεζες τόνισε ότι τα μέτρα που προωθεί η κυβέρνηση προς ψήφιση στη Βουλή θα οδηγήσουν σε ενίσχυση των εσόδων του τραπεζικού συστήματος, αφού θα ωθήσουν επιχειρήσεις και φυσικά πρόσωπα να ρυθμίσουν χρέη τα οποία μέχρι και σήμερα αδυνατούν να εξυπηρετήσουν.

Το ν/σχ για τις υπερχρεωμένες επιχειρήσεις

Στο νομοσχέδιο για τη ρύθμιση των οφειλών επιχειρήσεων και επαγγελματιών προς τα πιστωτικά ιδρύματα επήλθαν οι εξής αλλαγές:

- Στο υπό διαμόρφωση πλαίσιο, εκτός από τις ληξιπρόθεσμες οφειλές μετά την 1η Ιανουαρίου 2008, εμπίπτουν και οι ληξιπρόθεσμες οφειλές μετά την 1η Ιανουάριου 2005, όπως και οι ενήμερες οφειλές, για τις οποίες αρχικά το υπουργείο δεν είχε προσδιορίσει τις προϋποθέσεις ένταξης.

Ληξιπρόθεσμες οφειλές μετά την 1η Ιανουαρίου 2005

- Για τις ληξιπρόθεσμες οφειλές επιχειρήσεων, επαγγελματιών και αγροτών μετά την 1η Ιανουάριου 2005, το νομοσχέδιο προβλέπει διετή περίοδο χάρητος για την απόσβεση του κεφαλαίου, όπως και εξόφληση του κεφαλαίου με τοκοχρεωλυτικές δόσεις τουλάχιστον 5 ετών.

-Οι ρυθμίσεις αφορούν σε χρέη μέχρι 1 εκατ. ευρώ ανά τράπεζα και ανά δανειολήπτη και μέχρι 3 εκατ. ευρώ για όλες τις τράπεζες συνολικά ανά δανειολήπτη, με το επιτόκιο της ενήμερης οφειλής.

- Προϋπόθεση για τη ρύθμιση των ληξιπρόθεσμων οφειλών είναι η καταβολή του 10% της οφειλής μέχρι 15 Απριλίου 2010, ενώ οι τόκοι υπερημερίας και ανατοκισμού διαγράφονται μόνο εφόσον εξοφληθεί το 50% της οφειλής.

Ληξιπρόθεσμες οφειλές μετά την 1η Ιανουάριου 2008

- Η ρύθμιση των ληξιπρόθεσμων οφειλών μετά την 1η Ιανουάριου 2008 αφορά επιχειρήσεις επαγγελματίες και αγρότες με μη εξυπηρετούμενα δάνεια ή αλληλόχρεους λογαριασμούς και προβλέπει 2 έτη περίοδο χάριτος με την απόσβεση του κεφαλαίου, εξόφληση του κεφαλαίου με τοκοχρεολυτικές δόσεις τουλάχιστον 5 ετών και εφαρμόζεται για οφειλές μέχρι 1 εκατ. ευρώ ανά τράπεζα και ανά δανειολήπτη και μέχρι 3 εκατ. ευρώ για όλες τις τράπεζες συνολικά ανά δανειολήπτη, με το επιτόκιο της ενήμερης οφειλής. Σημειώνεται ότι στο τελικό σχέδιο νόμου προστέθηκε μόνο το πλαφόν των 3 εκατ. ευρώ.

- Στις ληξιπρόθεσμες οφειλές μετά την 1η Ιανουαρίου 2008, εκτός από τις συμβάσεις που δεν έχουν καταγγελθεί, τις οφειλές συμβάσεων δανείων που έχουν καταγγελθεί μετά την προαναφερόμενη ημερομηνία ή θα καταγγελθούν εντός 2 μηνών από την ψήφιση του νόμου, προστέθηκαν και οι ληξιπρόθεσμες οφειλές από συμβάσεις χρηματοδοτικής μίσθωσης ακινήτων που δεν έχουν καταγγελθεί. - Στο σχέδιο νόμου παραμένει η διαγραφή των τόκων υπερημερίας και ανατοκισμού εφόσον δεν έχουν καταβληθεί.

Ενήμερες οφειλές

- Για τη ρύθμιση των ενήμερων οφειλών επιχειρήσεων και αγροτών προβλέπεται η δυνατότητα επιλογής ανάμεσα σε τρία σενάρια:

* Περίοδος χάριτος 1 έτους για την απόσβεση του κεφαλαίου και αντίστοιχη παράταση της συμβατικής διάρκειας.

* Διετής αναστολή χρεολυτικής αποπληρωμής του άληκτου κεφαλαίου και αντίστοιχη παράταση της συμβατικής διάρκειας.

* Παράταση της συμβατικής διάρκειας κατά 3 έτη, πάντα με το επιτόκιο της ενήμερης οφειλής.

- Η ρύθμιση για τις ενήμερες οφειλές αφορά φυσικά και νομικά πρόσωπα με βιβλία Γ κατηγορίας, αγροτικούς συνεταιρισμούς και ενώσεις αυτών, όπως και ομάδες παραγωγών ανεξαρτήτως βιβλίων εφόσον εμφανίσουν ζημιές στην τελευταία χρήση και έχουν ετήσιο κύκλο εργασιών μικρότερο από 2,5 εκατ. ευρώ και οφείλουν έως 250.000 ευρώ ανά πιστωτικό ίδρυμα και μέχρι 1 εκατ. ευρώ στο σύνολο των πιστωτικών ιδρυμάτων.

Η ίδια ρύθμιση αφορά επίσης φυσικά και νομικά πρόσωπα που ασκούν εμπορική δραστηριότητα και στη χρήση του 2008 έχουν ακαθάριστα έσοδα μικρότερα των 150.000 ευρώ, φυσικά πρόσωπα που κατά κύριο επάγγελμα ασκούν αγροτική δραστηριότητα, όπως και επιχειρήσεις που αποδεδειγμένα έχουν υποστεί σημαντικές καταστροφές από πυρκαγιές ή φυσικά φαινόμενα από το 2007 μέχρι και τη δημοσίευση του νόμου και οφείλουν έως 100.000 ευρώ ανά πιστωτικό ίδρυμα και μέχρι 300.000 ευρώ στο σύνολο των πιστωτικών ιδρυμάτων.

Κεφάλαια κίνησης

Το νομοσχέδιο προβλέπει επίσης ότι σε περίπτωση καταγγελίας συμβάσεων ανοικτού ή αλληλόχρεου λογαριασμού 2 μήνες από τη δημοσίευση του νόμου και μέχρι την 30ή Ιουνίου 2011, ο οφειλέτης έχει το δικαίωμα να αποπληρώσει το κατάλοιπο του λογαριασμού σε 5 έτη με ισόποσες μηνιαίες τοκοχρεολυτικές δόσεις, καταβάλλοντας κατά το πρώτο έτος μόνο τόκους με το επιτόκιο της ενήμερης οφειλής.

Το δικαίωμα του οφειλέτη για ρύθμιση της οφειλής ασκείται εντός 1 μηνός από την κοινοποίηση σε αυτόν της καταγγελίας. Η προθεσμία του 1 μήνα δεν αρχίζει, αν δεν ενημερωθεί ο οφειλέτης για το δικαίωμα αυτό. Στη ρύθμιση δεν υπάγονται οι οφειλές από συμβάσεις πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων, από ομολογιακά δάνεια και από δάνεια εγγυημένα ή επιδοτούμενα από το Δημόσιο.

Για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά

Στο νομοσχέδιο για τη ρύθμιση των οφειλών υπερχρεωμένων φυσικών προσώπων το υπουργείο Οικονομίας, Ανταγωνιστικότητας και Ναυτιλίας αποφάσισε δύο βασικές αλλαγές σε σχέση με την πρώτη πρότασή του.

Ειδικότερα:

- Τα στεγαστικά δάνεια θα εξακολουθούν μέχρι τη συζήτηση της αίτησης για αναστολή των διωκτικών μέτρων να εκτοκίζονται με το συμβατικό επιτόκιο και να εξυπηρετούνται με δόση ενήμερης οφειλής.

Η αρχική πρόταση προέβλεπε «πάγωμα» των διωκτικών μέτρων από την κοινοποίηση της αίτησης.

- Τα υπερχρεωμένα φυσικά πρόσωπα που έχουν αποδεδειγμένη αδυναμία εξυπηρέτησης των χρεών τους μπορούν να ρυθμίσουν ένα μικρό μέρος αυτών και να απαλλαγούν από το υπόλοιπο με μηνιαίες καταβολές για 4 χρόνια και εφόσον εξυπηρετήσουν τουλάχιστον το 10% των οφειλών τους.

Το αρχικό σχέδιο δεν προσδιόρισε επακριβώς το χρονικό διάστημα. Έκανε λόγο για 3 με 5 χρόνια.

Η υπουργός τόνισε ότι έχει υπάρξει πρόβλεψη για την άμεση πρόσληψη 80 νέων ειρηνοδικών ώστε να αντιμετωπιστεί επιτυχώς η μαζική προσέλευση δανειοληπτών στα δικαστήρια, ενώ διευκρίνισε ότι οι σχετικές ρυθμίσεις αφορούν και στους εγγυητές, υπό την προϋπόθεση ότι αποδεδειγμένα αδυνατούν να αποπληρώσουν το δάνειο.

Για τις Κυριακές

Στο μεταξύ, σήμερα ή το αργότερο αύριο, το υπουργείο θα ανακοινώσει αν θα κάνει δεκτό ή θα απορρίψει το αίτημα των εμπόρων για τη λειτουργία των εμπορικών καταστημάτων δύο Κυριακές πριν από την Πρωτοχρονιά.

Οι αλλαγές στον Τειρεσία

Για τον Τειρεσία σημαντικές αλλαγές σε σχέση με την αρχική ρύθμιση επήλθαν μόνο σε ό,τι αφορά:

- Τη 15ετία τήρησης των αρχείων από τις τράπεζες για μη εξοφλημένες οφειλές, καθότι το αρχικό σχέδιο νόμο προέβλεπε μείωση του διαστήματος αυτού στα 10 χρόνια

. - Τη μη εμφάνιση δυσμενών στοιχείων που έχουν εξοφληθεί (μετά την αμνηστία) αν συνολικά δεν υπερβαίνουν το ποσό των 3.000 ευρώ από 1.000 ευρώ που ισχύει σήμερα και από τις 5.000 ευρώ που προέβλεπε το αρχικό σχέδιο. Πέραν των ανωτέρω σύμφωνα με το νομοσχέδιο δίνεται γενικευμένη αμνηστία για όλες τις καταγραφές δυσμενών δεδομένων στα αρχεία του Τειρεσία για οποιαδήποτε οφειλή που, είτε έχει εξοφληθεί ή θα εξοφληθεί μέσα σε 3 μήνες από την ψήφιση του νόμου.

Κατά συνέπεια αίρεται και το μέτρο της διοικητικής στέρησης βιβλιαρίου επιταγών. Επίσης με το νομοσχέδιο μειώνονται τα χρονικά διαστήματα τήρησης δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς στον Τειρεσία κατά ένα χρόνο, αυξάνεται από 500 ευρώ σε 1.000 ευρώ το ποσό μη εμφάνισης δυσμενών οικονομικών δεδομένων στο σύστημα για οφειλές που δεν έχουν εξοφληθεί και στις 3.000 ευρώ από τα 1.000 ευρώ το ποσό μη εμφάνισης δυσμενών οικονομικών δεδομένων στον Τειρεσία για οφειλές που έχουν εξοφληθεί.